Указ №196: как государство регулирует онлайн-займы
До 2021 года онлайн-займы между гражданами в Беларуси существовали в серой зоне: площадки работали, но чётких правил для них не было. Указ Президента №196 от 25 мая 2021 года «О сервисах онлайн-заимствования и лизинговой деятельности» закрыл этот пробел и ввёл понятие оператора сервиса онлайн-заимствования. Сегодня легально работать в этой сфере может только компания из реестра Национального банка — например, сервис онлайн-заимствования edengi.by действует именно в рамках этой модели.
В статье разберём, что именно установил Указ: кто такой оператор сервиса, какие требования к нему предъявляет Нацбанк, как заключается договор займа через платформу, какие права получил заёмщик и как правила менялись в последующие годы.
Что такое сервис онлайн-заимствования
Указ ввёл специальный термин: сервис онлайн-заимствования — это интернет-площадка, через которую заключаются и исполняются договоры займа между пользователями. Ключевая особенность модели в том, что оператор сам не выдаёт деньги, а создаёт условия, чтобы одни физические лица могли предоставить займ другим.
Такой подход отличает сервисы от банков и ломбардов. Заимодавцами выступают частные лица, размещающие свободные средства, а заёмщиками — граждане, которым нужна небольшая сумма на короткий срок. Оператор соединяет их, оформляет договор в электронном виде и обеспечивает движение денег. По сути это регулируемый краудлендинг под надзором государства.
Реестр Национального банка и требования к операторам
Главное правило Указа: осуществлять такую деятельность вправе только организация, включённая в реестр операторов сервисов онлайн-заимствования, который ведёт Национальный банк. Работа без включения в реестр прямо признана незаконной. Это отсекло случайных игроков, а проверить компанию можно в реестре на сайте регулятора.
К оператору предъявляются требования по организационной форме, регистрации в Беларуси, порядку раскрытия информации и работе с данными клиентов. Нацбанк принял отдельные постановления об объёме публикуемых сведений и об учёте клиентов и заключённых ими договоров. Оператор обязан открыто размещать своё наименование, регистрационные данные, правила сервиса и условия предоставления займов.
Как заключается договор через платформу
Указом утверждено Положение о деятельности оператора и договорах, заключаемых посредством сервиса. Заёмщик регистрируется, проходит идентификацию, подаёт заявку и получает предложение. Договор займа подписывается в электронном виде и имеет полную юридическую силу — в Указе прямо закреплена такая форма.
Оператор фиксирует все существенные условия: сумму, срок, размер процентов, порядок возврата и ответственность за просрочку. Условия должны быть доступны до подписания, а не всплывать постфактум, и заёмщик видит полную стоимость займа заранее.
Что изменилось для заёмщика
Появление реестра и единых правил как оформить займ на карту онлайн дало гражданам несколько практических гарантий. Во-первых, понятный контрагент: оператор — белорусская компания под надзором регулятора, а не анонимный сайт. Во-вторых, раскрытие информации: условия, комиссии и правила публикуются заранее. В-третьих, защита данных: оператор обязан собирать и хранить сведения о клиентах в установленном порядке.
Отдельно Указ урегулировал налоговый вопрос: подоходный налог с сумм займов, предоставляемых гражданам через сервис, не исчисляется — заёмщик не должен платить налог с полученных денег, что сняло прежнюю неопределённость.
Лизинговая часть Указа
Второй блок документа касается лизинговой деятельности и напрямую с онлайн-займами не связан. Указ уточнил правила для лизинговых организаций, включая лизинг для физических лиц, и синхронизировал их с общей системой надзора Нацбанка. Для потребителя это важно косвенно: регулятор выстроил единый подход ко всем небанковским финансовым сервисам.
Такая логика позволяет государству видеть небанковский рынок целиком — займы, лизинг, микрофинансирование — и применять общие требования к прозрачности и защите прав граждан вне зависимости от формы сделки.
Как правила менялись дальше
Указ №196 стал частью более широкого контура: вместе с Законом о потребительском кредите и микрозайме и другими актами он сформировал систему защиты заёмщика. В декабре 2025 года был издан Указ №432, который скорректировал правила работы с займами и микрофинансовой деятельностью, в том числе в части защиты прав потребителей.
Для пользователя это означает, что регулирование продолжает уточняться, а требования к операторам — ужесточаться. Перед оформлением займа полезно проверить актуальные правила сервиса и статус оператора в реестре: добросовестные площадки публикуют эти сведения на видном месте.
Указ №196 превратил онлайн-займы между гражданами из серой практики в регулируемую отрасль с реестром операторов, надзором Нацбанка, электронными договорами и обязательным раскрытием условий. Заёмщик получил понятного контрагента и заранее известную стоимость займа.
Правила продолжают развиваться, и главный практический совет остаётся прежним: пользуйтесь только сервисами из реестра, читайте условия до подписания и соотносите сумму с реальной возможностью её вернуть.